正如股神巴菲特所说，只有等到潮退的时候，你才能够看到谁在裸泳。2007年下半年的全球经济大环境，不仅使股票市场出现动荡，也直接影响到了理财产品的收益率。近段时间，银行理财产品“零收益门”愈演愈烈，越来越多的银行理财产品被曝光出现低收益或是零收益，看似稳赚不赔的银行理财品种竟然也有其凶险的一面。一直被银行"忽略"的理财产品"性能"以及风控能力首次被抛到聚光灯下，尴尬地接受着资本市场的"盘问"。
　　中国有句俗话，叫做“吃不穷，花不穷，算计不到就受穷。”这个“算计”，就是指理财。社科院“理财评价与设计”课题组主要成员袁增霆博士，理财产品对于投资者来说，是需要权衡风险和收益关系的。
　　理财产品没有绝对的好坏之分，关键看你是不是买到了合适自己的理财产品。
　　如何购买适合自己的理财产品
　　1、了解自己的“情况”。这里的“情况”主要指风险特征，包括自己的风险承受能力和风险承受态度。前者是客观的，比如年龄，家庭收入等情况；后者是主观，自己对风险的厌恶程度。比较简单的了解方式是向银行的理财顾问咨询，通过调查问卷了解自身情况。一般银行会把理财客户分为保守型、稳健型和积极型三大类。
　　2、了解产品的投资方向。在理财产品销售火爆的情况下，切忌投资者盲目跟风。投资者在了解自身情况后，要对希望购买的产品做一个了解：投资债券，还是股票或挂钩汇率，收益率如何计算。如果自己不理解，一定要请理财顾问解释清楚再买。
　　3、了解产品流动性。拿到产品合同  除了要看产品投资方向、期限、收益如何计算，还需要看该产品是不是可以赎回，费率是多少，能不能质押，也就是产品流动性情况。
　　4、了解产品的风险。产品购买时及时看清楚合约上的风险条款，几种基本产品风险举例：(1)政策风险。(2)市场风险。(3)流动性风险。(4)利率风险。(5)信用风险。
　　举例
　　让我们以例子来说明如何购买理财产品。R产品为一款新股申购和挂钩新股指数  相结合的理财产品。在了解产品具体内容前，要首先向理财顾问咨询一下自己的风险承受能力是不是与该产品的风险程度匹配  ，如果投资者是一位退了休，靠养老金生活的，客观上实际风险承受能力较差的，不建议购买这类中高等风险的产品。如果合适购买的，对于产品合约，我们要了解产品期限，委托谁运作的，两部分投资各占多少比例，新股申购是网上还是网下申购，挂钩指数部分的收益率如何计算，有没有历史产品表现可以参考，产品中途是否可以解约，能不能质押，违约金或者质押率是多少，产品存在哪些风险，产品有没有固定费率等。通过理财顾问一一了解清楚了，投资者就可以放心购买该理财产品了。
　　投资银行理财产品需"三思"
　　一思是否跑赢CPI。理财专家表示，高通胀下理财产品选择要适度短期化，还要明辨产品的期望收益，对风险予以高度的关注。
       二思变现性如何。理财专家建议投资者，在投资之前就要明确资金  的闲置期大概有多长，根据资金的用途不同在变现性不同的产品中配置相应的比例。
　　三思实现预期收益的风险有多大。专家建议，各款理财产品的说明书要认真看，要关注的内容有“产品类型和风险等级”、“募集期和起息期”、“到期日和返还日”、“认购费、手续费”、“投资方向和终止条款”等。
　　购买银行理财产品时避免以下几个误区
　　误区一：只关注产品的收益率。
　　误区二：预期最高收益率就是最终收益率。
　　误区三：只买合同上写明保本保收益的产品。
　　误区四：不敢买不写预期收益的产品。
　　揭秘银行理财产品五大"陷阱"
　　陷阱1 产品说明书博士看不懂
　　陷阱2预期收益高其实有"猫腻"
　　陷阱3"投资存风险"是附加条款？
　　陷阱4提前赎回时方知会赔本
　　陷阱5派送小礼品打消警戒心
　　不能因为市场有风险，就简单地拒绝去理财。但是过度地、轻率地去投资也不是办法。不理财就要被高通胀淹没，而不理智的理财也会导致资产贬值或损失。做个理性投资者，加强对市场的基本判断，提高风险意识，不要等产品到期时，才呼“上当”。